YouCred mira R$ 1B em consignado privado com esteira de IA
A fintech YouCred aposta em uma operação de crédito consignado privado quase inteiramente automatizada por inteligência artificial para trabalhadores com carteira assinada. Fundada no ano passado por Leonardo Kogut, ex-executivo do Santander e do Itaú BBA, a startup opera com um time de seis pessoas e tem como meta originar R$ 1 bilhão em crédito ao longo dos próximos 12 meses.
Para sustentar essa meta com uma estrutura enxuta, a companhia apoia toda a operação em algoritmos próprios de análise de crédito e de prevenção a fraudes. “Costumo dizer que, além de gerenciar colaboradores humanos, também sou CEO de um especialista de risco e um head de analistas, só que eles são automatizados, são algoritmos”, afirma Leonardo, em entrevista ao Startups.
O movimento acontece em meio à expansão acelerada do crédito consignado para trabalhadores da iniciativa privada. Mudanças promovidas pelo governo federal, como a criação da plataforma Crédito do Trabalhador e o fim da obrigatoriedade de convênio, simplificaram o desconto das parcelas em folha e permitiram a contratação sem a necessidade de acordos prévios entre bancos e empresas. Segundo Leonardo, as medidas abriram espaço para o crescimento do setor no Brasil.
Contratação sem aplicativo
A jornada de contratação na YouCred é feita pelo próprio trabalhador, direto pelo site, sem necessidade de baixar aplicativo ou aguardar retorno de analistas — inclusive aos finais de semana. Segundo a empresa, o processo elimina a intermediação de correspondentes bancários, reduzindo riscos de vazamento de dados e abordagens comerciais abusivas. A validação da margem consignável e a aprovação do crédito acontecem de forma automática, com o valor liberado via Pix diretamente na conta do trabalhador.
O caso mais rápido já registrado pela fintech levou três minutos entre o início da solicitação e o recebimento do Pix. Para Leonardo, essa agilidade expõe uma lacuna deixada por outros bancos e fintechs que atuam no setor. “Testei diversas experiências para clientes de diversas instituições financeiras e me frustrei com a grande maioria”, afirma.
Potencial de mercado
A carteira de crédito consignado para trabalhadores CLT saltou de R$ 43 bilhões para R$ 140 bilhões em pouco mais de um ano, impulsionada pelo programa Crédito do Trabalhador e por mudanças regulatórias que dispensam o aval do RH ou do empregador para a contratação. Ainda assim, o volume é bem menor que o do consignado do setor público, hoje acima de R$ 300 bilhões — apesar de a força de trabalho CLT ser cerca de oito vezes maior que a de servidores públicos. Para Leonardo, essa distorção é o que sustenta o potencial de crescimento da YouCred.
Atualmente, a operação é financiada com recursos próprios e um aporte de R$ 5 milhões captado recentemente, feito por meio do family office do grupo do fundador, a KagiaX Capital.
A expectativa da empresa é ampliar rodadas com o próprio family office e, caso o volume de originação continue escalando, recorrer no futuro a um Fundo de Investimento em Direitos Creditórios (FIDC), veículo usado para financiar carteiras maiores de crédito.
Leonardo não revela o volume de crédito já originado pela fintech, mas adianta que a empresa deve anunciar em breve uma nova captação, que poderá trazer mais detalhes sobre os números da operação.
Por trás da meta de originar R$ 1 bilhão em 12 meses está uma estrutura de inteligência artificial proprietária, que a empresa descreve como uma orquestração entre seus próprios algoritmos e parceiros como birôs de crédito.
Para Leonardo, esse é o verdadeiro diferencial competitivo do momento. “Hoje em dia, o que importa não é a velocidade de entregar um produto, mas conseguir atrelar a confiança que você tem na sua inteligência artificial. O mais importante é a confiabilidade e a governança da IA, não a velocidade com que você entrega um projeto”, afirma.
Empreendedorismo no DNA
Antes de fundar a YouCred, Leonardo passou cerca de cinco anos no Santander e, na sequência, no Itaú BBA, onde acompanhou de perto produtos de crédito e gestão de investimentos, além de desenvolver algoritmos de compra e venda para diferentes mercados, incluindo câmbio. Depois, liderou a área de produtos da Vivara por cerca de dois anos. Segundo ele, a passagem pela empresa buscava ampliar sua experiência como gestor de negócios antes de empreender no mercado financeiro.
O empreendedorismo também faz parte da trajetória familiar. O pai de Leonardo, Marcio Kogut, fundou a Mycon, fintech que criou o primeiro consórcio 100% digital do país. Por regras de governança da própria empresa, Leonardo não pôde atuar diretamente ao lado do pai e seguiu carreira no mercado bancário tradicional, onde acumulou quase uma década de experiência em produtos de crédito e análise de risco antes de fundar a própria startup.
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